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안녕하세요! 어느덧 달력이 마지막 장을 향하고 있네요 📆
12월이 되면 직장인들의 머릿속에 슬그머니 떠오르는 단어, 바로 연말정산입니다.
특히 '13월의 월급'이라는 말이 있을 정도로, 조금만 준비해도 꽤 큰 금액을 돌려받을 수 있는 기회죠!
혹시 아직 연말정산 준비를 안 하셨다면 지금이 딱 타이밍입니다.
특히 많은 분들이 놓치는 IRP와 연금저축을 통한 세액공제는
절세 효과는 물론이고 노후 준비까지 함께 할 수 있는 일석이조 전략이에요.
오늘은 이 두 가지 금융상품을 중심으로 2025 연말정산에서 어떻게 혜택을 최대한으로 받을 수 있는지 알려드릴게요 😉
🔎 12월 전에 꼭 확인! '연말정산 미리보기 서비스' 활용법
매년 11월부터 국세청 홈택스에서는 ‘연말정산 미리보기’ 기능을 제공합니다.
이 서비스는 1~9월까지의 카드 사용내역, 공제 정보 등을 기반으로
예상 환급액을 미리 계산해볼 수 있는 아주 유용한 도구예요.
소득 수준이나 가족 구성, 교육비·의료비 지출 등
생활의 변화가 반영되어 환급 시뮬레이션이 가능하니,
12월 소비나 저축 계획을 더 효과적으로 세울 수 있습니다.
연말정산 전략은 미리 세울수록 환급액이 달라진다는 사실! 꼭 기억해 주세요 ✅
💡 연금저축, 세액공제의 대표 주자
연말정산에서 가장 효율적으로 세금을 줄일 수 있는 수단 중 하나가 바로 연금저축입니다.
💥 연간 최대 600만 원까지 세액공제 혜택
이 상품은 은퇴 후 연금을 준비하면서 동시에 연간 최대 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어요
공제율은 소득 수준에 따라 달라지는데요,
⦁ 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% 적용 → 최대 99만 원 공제
⦁ 총급여 5,500만 원 초과: 13.2% 적용 → 최대 79만 2천 원 공제
이만큼 세금을 아끼면서 노후 대비도 할 수 있다니, 정말 매력적인 상품이죠?
💎 IRP는 연금저축의 좋은 파트너
IRP(Individual Retirement Pension)는 개인형 퇴직연금으로, 연금저축과 함께 세액공제 혜택을 더 크게 받을 수 있는 상품입니다.
⦁ 연금저축과 IRP 합산 공제 한도: 연 900만 원
⦁ 공제율: 연금저축과 동일 (13.2%~16.5%)
⦁ IRP만의 특성: 중도 해지 제한, 다양한 투자 상품 선택 가능 (예: ETF 등)
예를 들어, 연금저축에 600만 원, IRP에 300만 원을 납입하면
총 900만 원 공제 대상이 되고, 급여액이 5,500만 원 이하일 경우 무려 148만 5천 원 환급도 가능하답니다!
이 정도면 ‘13월의 월급’이라는 말이 실감 나시죠? 😎
📝 IRP와 연금저축, 이렇게 다릅니다
두 상품 모두 노후 대비용이지만, 약간의 차이가 있어요.
✔️ 연금저축은 일정 조건 하에 중도 인출이 가능하지만, 인출 시 기타소득세(16.5%)가 발생해요.
✔️ IRP는 원칙적으로 중도 인출이 어렵고, 정해진 사유(무주택자 주택구입, 의료비 등)에만 예외적으로 허용됩니다.
또 IRP는 퇴직금을 합산해 운용할 수도 있어, 직장인이 퇴직 후 재정적인 여유를 마련하는 데에도 유리합니다.
그래서 보통 연금저축 600 + IRP 300 조합이 가장 안정적이고 절세에도 효과적인 방식으로 많이 사용돼요!
📚 연금 수령할 때는 세금이 또 붙을까?
많은 분들이 궁금해하시는 부분이 바로 이거예요.
연금저축이나 IRP를 통해 받은 돈도 결국 연금소득으로 분류되기 때문에
연금 수령 시 세금이 전혀 없지는 않습니다.
하지만 안심하세요. 연금소득세율은 매우 낮습니다.
⦁ 70세 미만: 5.5%
⦁ 70~80세 미만: 4.4%
⦁ 80세 이상: 3.3%
또한 연간 수령 금액이 1,200만 원 이하일 경우, 종합소득세에 포함되지 않아요.
즉, 연금으로 받아도 건강보험료에 영향을 미치지 않으며, 낮은 세율로 안정적인 소득이 가능하다는 점이 가장 큰 장점이죠!
✏️ 아직 늦지 않았어요! 12월 안에 추가 납입하면 환급액 UP
연금저축이나 IRP는 12월 31일까지 납입한 금액만 연말정산 대상이에요.
따라서 아직 한도가 남아 있다면, 지금이라도 납입액을 채우는 게 아주 현명한 절세 전략입니다.
예상 환급금이 얼마인지 알고 싶다면 홈택스 미리보기 서비스로 간단히 확인해보시고,
남은 기간 안에 내 상황에 맞는 최적의 공제 조합을 구성해보세요!
📍 마무리하며...
연말정산은 단지 돈을 돌려받는 과정이 아니라, 장기적인 재무 전략을 세울 수 있는 기회이기도 해요.
연금저축과 IRP를 활용하면 당장 세금도 줄이고, 미래의 나를 위한 연금 자산도 마련할 수 있으니까요.
여러분은 어떤 방식으로 연말정산 준비하고 계신가요?
IRP나 연금저축에 대해 궁금한 점 있으시면 댓글로 함께 이야기 나눠요 😊
도움이 되셨다면 공감 꾹! 이웃 추가도 해주시면 힘이 됩니다 💬✨
